Plano de saúde com coparticipação vale a pena? Simule a conta com o seu uso
Depende de quanto você usa o plano e de quanto paga a cada uso. Digite a mensalidade do plano com coparticipação, a do plano sem (se quiser comparar) e os valores de consultas, exames e terapias. O simulador mostra o custo mensal e anual de cada um, a diferença e o ponto de equilíbrio: quantas consultas por mês igualam os dois custos. A conta usa só os seus números e não diz qual plano é melhor. A CONSU 8/1998, que é a norma sobre o tema, não fixa um limite percentual para a coparticipação.
Simulador de coparticipação
Preencha os campos e clique em simular. A conta usa só os números que você digitar.
A conta usa a média do ano: eventos que acontecem poucas vezes entram divididos por 12 em cada mês. Ela não prevê o quanto você vai usar o plano, não inclui reajustes e não diz qual plano é melhor para você.
Como usar a calculadora
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Digite as duas mensalidades
Coloque a mensalidade do plano com coparticipação. Se quiser comparar, coloque também a do plano sem coparticipação. Sem a segunda, o simulador mostra só o custo do primeiro.
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Informe o seu uso e o valor de cada item
Preencha quantas consultas, exames e terapias você faz por mês e quanto paga em cada um. Para o que acontece poucas vezes no ano, use o campo de outros eventos por ano. Os valores estão no contrato ou no extrato de coparticipação.
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Coloque o teto mensal, se o contrato tiver
Se o contrato prevê um teto mensal de coparticipação, digite o valor. Se você não sabe, deixe em branco: o simulador não inventa teto.
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Leia a diferença e o ponto de equilíbrio
O resultado mostra a conta mês a mês e no ano. Antes de decidir qualquer coisa, leve as dúvidas para a operadora e peça as respostas por escrito.
Como funciona a conta
O simulador soma, para cada item, a quantidade pelo valor que você paga: consultas, exames, terapias e os eventos do ano, que entram divididos por 12. Essa soma é a coparticipação do mês. Se você informou um teto mensal e a soma passa dele, vale o teto. O custo mensal do plano com coparticipação é a mensalidade mais esse valor, e o anual é esse número vezes 12.
Com a mensalidade do plano sem coparticipação, o simulador mostra a diferença por mês e por ano. O ponto de equilíbrio é o número de consultas por mês que deixaria os dois custos iguais, mantidos os outros usos. Abaixo dele, o plano com coparticipação custa menos nessa conta; acima, custa mais. Em alguns casos o ponto não existe, e o resultado explica por quê.
A regra que o simulador usa
A norma em vigor é a Resolução CONSU 8/1998. A RN ANS 433/2018 alterava parte dela, mas a RN 434/2018 a revogou, com efeitos retroativos a 30 de julho de 2018. A página da Câmara Técnica de Mecanismos de Regulação Financeira da ANS, atualizada em 8 de outubro de 2026, chama a CONSU 8 de principal normativo do tema e diz que ela carecia de maiores detalhamentos e atualizações, em especial quanto aos limites dos fatores moderadores. A câmara é descrita como espaço de discussão com a sociedade para aprimorar as regras e lista reuniões em março, maio, agosto e setembro de 2026. A página cita só a CONSU 8 como norma do tema e não informa prazo para uma regra nova.
O texto da CONSU 8 não traz limite percentual nem financeiro para a coparticipação. Há proibições: o artigo 2º da CONSU 8 veda coparticipação ou franquia que financie o procedimento inteiro ou funcione como fator restritor severo ao acesso (inciso VII), regras de regulação diferentes por usuário, faixa etária ou grau de parentesco no mesmo plano (inciso IV), autorização prévia que dificulte urgência e emergência (inciso V) e percentual por evento em internação, salvo em saúde mental (inciso VIII). O artigo 3º define franquia e coparticipação, e o artigo 4º exige informação clara e prévia no material de divulgação, no contrato e na rede.
A Lei 9.656/1998, art. 16, VIII, completa: o contrato precisa trazer a franquia, os limites financeiros ou o percentual de coparticipação.
O que perguntar à operadora
Leve o resultado para a conversa e peça por escrito, com protocolo:
- o valor ou percentual de cada consulta, exame, terapia e procedimento do seu contrato;
- se existe teto mensal ou anual de coparticipação e como ele é contado;
- se há franquia e como ela funciona;
- o que vale para internação e para terapias;
- como a coparticipação é cobrada (no mesmo boleto ou à parte) e se ela sobe com o reajuste.
Se a resposta não vier, a reclamação na ANS segue o caminho do guia.
Exemplos com números
O que esta ferramenta não faz
Perguntas frequentes
Plano de saúde com coparticipação vale a pena?
A norma não responde isso, porque depende do seu uso e dos valores do contrato. A mensalidade costuma ser diferente nos dois tipos de plano, e a coparticipação soma o que você paga a cada consulta, exame ou terapia. O simulador compara os dois custos com os seus números e mostra o ponto de equilíbrio.
Existe limite de coparticipação no plano de saúde?
A Resolução CONSU 8/1998 não traz percentual máximo nem valor máximo. Ela proíbe coparticipação ou franquia que financie o procedimento inteiro ou seja um fator restritor severo ao acesso, e proíbe percentual por evento em internação, salvo em saúde mental. O valor tem que estar no contrato. Veja o guia de coparticipação e franquia.
Como calcular a coparticipação do plano de saúde?
Multiplique a quantidade de cada item pelo valor que você paga e some tudo. Duas consultas de R$ 40 e um exame de R$ 60 dão R$ 140 no mês. Some isso à mensalidade para ter o custo mensal do plano.
Qual a diferença entre coparticipação e franquia?
Pela CONSU 8, art. 3º, franquia é o valor, fixado no contrato, até o qual a operadora não tem responsabilidade de cobertura. Coparticipação é a parte paga pelo consumidor à operadora referente à realização do procedimento. Este simulador calcula só a coparticipação.
O que o plano precisa informar sobre coparticipação?
A Lei 9.656, art. 16, VIII, manda o contrato trazer a franquia, os limites financeiros ou o percentual de coparticipação. A CONSU 8, art. 4º, exige que a operadora informe os mecanismos e as condições de forma clara e prévia, no material de divulgação, no contrato e no livro ou indicador da rede.
Guias que explicam a regra
Outras ferramentas
Regra oficial usada nesta ferramenta
Resolução CONSU nº 8/1998 (mecanismos de regulação), texto da ANS RN ANS nº 434/2018 (revoga a RN 433) ANS · Câmara Técnica de Mecanismos de Regulação Financeira Lei nº 9.656/1998, art. 16, VIII (Lei dos Planos de Saúde)Fontes abertas e conferidas em 19 out. 2026. A norma pode mudar depois desta data. Como fazemos a verificação. Resultado informativo, sem validade jurídica: a operadora e a ANS têm a palavra final sobre o seu contrato.