Calculadora de carência do plano de saúde: quando termina a sua

Como funciona a conta

A calculadora soma os prazos máximos da lei à data em que o plano começou a valer para você: um dia para as 24 horas, 180 dias e 300 dias, contados em dias corridos. Se você marcar que declarou uma doença ou lesão preexistente e que o contrato prevê cobertura parcial temporária, ela soma também 24 meses.

Quando o seu caso é de isenção, ela não mostra datas. Mostra que a norma não permite carência e qual artigo diz isso. O que sai é uma estimativa, não a data que a operadora vai aplicar.

A regra que a calculadora usa

A Lei 9.656, art. 12, inciso V, fixa os limites quando o contrato prevê carência: 24 horas, 180 dias e 300 dias, respectivamente para urgência e emergência, demais casos e parto a termo. A página da ANS sobre carência, atualizada em 31/03/2026, repete esses números e diz que são limites máximos. Valem para planos contratados a partir de 1999 ou adaptados à lei. Nos anteriores, a carência segue o contrato.

Algumas situações têm regra própria:

• Recém-nascido ou adotado, inscrito como dependente em até 30 dias do nascimento ou da adoção: sem carência (Lei 9.656, art. 12, III, b).
• Coletivo empresarial com 30 beneficiários ou mais: sem carência, agravo ou cobertura parcial temporária para quem pede o ingresso em até 30 dias da celebração do contrato ou do vínculo com a empresa (RN 557, arts. 6º e 7º).
• Coletivo por adesão: sem carência para quem ingressa em até 30 dias da celebração do contrato. A cada aniversário do contrato, quem se vinculou depois desse primeiro prazo também fica livre de carência se a proposta for formalizada em até 30 dias da data de aniversário (RN 557, art. 17 e §1º). O contrato por adesão pode prever agravo ou cobertura parcial temporária (art. 18).
• Individual ou familiar e empresarial com menos de 30 beneficiários: pode haver carência, segundo a ANS.

A cobertura parcial temporária está na RN 558, art. 2º, inciso II: até 24 meses ininterruptos desde a contratação ou adesão, com suspensão apenas de procedimentos de alta complexidade, leitos de alta tecnologia e procedimentos cirúrgicos, todos relacionados exclusivamente à doença ou lesão declarada. Passados os 24 meses, a cobertura é integral, conforme a segmentação contratada (art. 7º, §1º).

Urgência, emergência e parto

A lei define urgência como o atendimento resultante de acidente pessoal ou de complicação no processo gestacional (art. 35-C, II). Emergência é o caso com risco imediato de vida ou de lesões irreparáveis, caracterizado em declaração do médico assistente. A ferramenta não classifica o seu atendimento: quem faz isso é o médico, e a operadora responde por escrito se negar. Para o parto, a página da ANS exclui do prazo de 300 dias os partos prematuros e os decorrentes de complicação na gestação.